Коллекторское агентство Сармат

Верховный суд признал ничтожным кредитный договор, подтвержденный СМС-сообщением

Верховный суд признал ничтожным кредитный договор, подтвержденный СМС-сообщением

Верховный суд удовлетворил жалобу истца, признав ничтожным кредитный договор, оформленный третьими лицами через интернет-банк с помощью СМС-кода. До этого суд первой инстанции, апелляционный и кассационный суды вставали на сторону банка. Подробности сообщает “Ъ”.

В марте 2020 года, в день заключения кредитного договора, клиентке одного из банков позвонили мошенники, представились сотрудниками кредитной организации и уточнили, оставляла ли та заявку на кредит. Клиентка ответила отрицательно, на что ее попросили сообщить два кода, которыми якобы следовало подтвердить, что заявка действительно не подавалась. Женщина выполнила просьбу мошенников. В результате банк дистанционно заключил с ней договор страхования и одобрил кредит на более чем 200 тыс. рублей под почти 19% годовых. После этого средства были выведены на неизвестный счет.

Истица потребовала в суде признать договор недействительным, указывая, что не заключала эту сделку. Суды трех инстанций ей отказали, отметив, что клиент банка не должен никому сообщать СМС-коды.

Банк считает свою клиентку виноватой в сложившейся ситуации. Его представитель подчеркнул, что сервис дистанционного банковского обслуживания использует защищенные каналы, а клиент получает несколько СМС-сообщений, в которых указывается цель совершаемой операции. Текст таких сообщений всегда начинается с предупреждения, что их содержание никто знать не должен. Однако клиентка все равно озвучила его мошенникам. В Верховном суде на это возражение истица пояснила, что не планировала брать кредит, а код подтвердила «машинально».

В ходе рассмотрения дела судьи отметили, что с помощью кодов из четырех цифр банк выдал кредит и перечислил средства на счет в другом банке «без права на ошибку и латинским шрифтом». В ответ на это представитель банка отметил, что использование латиницы служит общей практикой для банков, а сам текст русский.

Эксперты считают, что решение Верховного суда может изменить судебную практику, после чего банки пересмотрят подход к обеспечению дистанционного оформления кредитов. Сейчас суды, как правило, отказывают в признании дистанционно оформленных операций недействительными, прежде подобные дела дальше повторного слушания не проходили. При этом в год из 5 млн заявок на потребительские кредиты, поданных дистанционно, удовлетворяется около 2 млн, а доля мошеннических кредитов в общем числе составляет до 10%, по объему – до 3%. Исключением служат лишь редкие случаи, когда есть факты, которые подтверждают совершение мошеннических действий в отношении клиента.