Банк России возобновил подготовку по регулированию сервисов рассрочки (BNPL, buy now pay later), которая была приостановлена в конце 2021 года в связи с необходимостью реализации более срочных антикризисных решений. Какие меры регулирования предлагает ЦБ РФ, чем он объясняет их необходимость и что об этом думают участники рынка, рассказывают «Известия».
Ранее Zaim.com рассказывал о том, что Банк России не рекомендует кредиторам подменять кредит рассрочкой.
Регулятор продолжает рассматривать возможность сближения потребительского кредитования и услуги рассрочки в законодательстве. ЦБ РФ объясняет такую необходимость тем, что приобретение товара с помощью BNPL-сервиса может нести риски для потребителей в связи с отсутствием договора потребкредита, которое лишает гражданина ряда значимых прав и гарантий. В частности, речь идет о передаче долга сторонним компаниям и предельных значений штрафов за просроченную оплату.
Банк России указал и на риски для кредиторов при применении рассрочки. Отсутствие данных о подобных обязательствах в БКИ не дает возможности профессиональным кредиторам правильно оценить долговую нагрузку граждан и их кредитоспособность при обращении за займом, считают в Центробанке.
Представитель рейтингового агентства «Эксперт РА» уверен, что продукт BNPL по экономической сущности близок к POS-кредитованию со льготным периодом или к упрощенному виду карт рассрочки. При выходе на просрочку по BNPL будут начисляться штрафы, поэтому, несмотря на невысокие суммы покупок, повышенные взыскания и отсутствие контроля в целом могут причинить потребителю значительный материальный ущерб.
Согласны с тем, что сервисы рассрочки обладают большим количеством признаков кредитования и поэтому должны регулироваться Центробанком, и в компании Kept (ранее KPMG в России).
Однако в Ассоциации банков России считают, что BNPL – это не кредитный продукт, поэтому под регулирование и надзор со стороны ЦБ РФ он напрямую попадать не должен. В этом инструменте нет процентов, как в некоторых банковских, а также какого-либо кредита и, соответственно, классической финансовой долговой нагрузки, пояснил источнику вице-президент АБР Алексей Войлуков.
О том, как отсутствие регулирования в сегменте рассрочки обернулось против кредитора, рассказали в Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству. В 2021 году власти Калифорнии обвинили BNPL-сервис Afterpay в сборе процентов более чем с 640 тыс. граждан по сделкам, которые на самом деле были «незаконными займами». В результате урегулирования компания вернула потребителям 900 тыс. долларов.